Las entidades bancarias han estado emitiendo hipotecas con cláusulas poco transparentes. El alto riesgo y la naturaleza de este índice ha provocado grandes deudas a los consumidores, que llevan años luchando para combatir las consecuencias. Por su parte, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha emitido una sentencia sobre el IRPH de los préstamos hipotecarios. Te lo contamos todo en este blog.

 

¿Qué son las hipotecas IRPH?

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios o IRPH es un tipo de interés variable que los bancos aplican a las hipotecas y que actúa de regulador. Actualmente, es el segundo tipo de interés más usado junto al Euribor y está incluido en las cláusulas de la mayoría de préstamos hipotecarios. Aunque es elaborado por el Banco de España y publicado en el BOE, no cuenta con una total transparencia.

 

¿Cómo se aplica?

El IRPH se calcula realizando una media de las hipotecas que las entidades bancarias han concedido. También se tiene en cuenta la oferta media de las cajas de ahorros y la media del conjunto de las entidades. Estos datos son aportados por las entidades bancarias al Banco de España y este elabora el índice.

Surge como alternativa al Euribor, con ventajas y desventajas. Lo positivo de aplicar el IRPH es que es menos cambiante y, en teoría no habría variaciones en el precio. Por su parte, la desventaja es que es más caro, llegando a pagar un 3% más que con el otro índice.

Otro de los problemas que surgen en su cálculo es que se realiza una media simple. Es decir, no tiene en cuenta el tamaño que la entidad bancaria tiene en el mercado y, por tanto, la media podría no ser justa por el tipo de interés que aplica cada uno. Si se trata de un gran banco, este aplica un porcentaje menor que si es un banco local. Por estos motivos, no se cree que haya total transparencia en el cálculo del IRPH y por tanto se puede reclamar por el dinero que los consumidores hayan pagado.

¿Qué dice la sentencia del TJUE? 

Después de años de lucha en los tribunales de España, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha declarado que el IRPH es abusivo si no hay transparencia al incluir esta cláusula. Declara nulo a dicho índice y, además, la devolución del dinero que los consumidores de estos préstamos hipotecarios hayan pagado de más.

Por su parte, también declara que se debe hacer un cambio en el contrato de la hipoteca y establecer el índice que se acordara como sustitutivo, como por ejemplo el Euribor si fuera tal caso. En caso de que no se estableciera dicha cláusula, se deberá cambiar el tipo de interés al 0% incluyendo el diferencial pactado.

 

Averigua si eres uno de los afectados 

Para averiguar si eres uno de los afectados, solo tienes que mirar el contrato de tu préstamo hipotecario y ver el tipo de referencia. También, a través de los recibos del pago debe estar indicado el tipo medio de los préstamos hipotecarios.

Si eres uno de los afectados y te acabas de enterar, ten en cuenta que es el momento de reclamar. Puedes recuperar el dinero que no te correspondía pagar.

En apm Legal Consulting llevamos a cabo trámites de reclamaciones bancarias.

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